眾所周知，“供應鏈金融”在中國市場上已有十數(shù)年。從國企到民企，金融機構代信貸組織，紛紛對其加大投資力度，如近期中國銀行在供應鏈金融領域正不斷加大投入力度。下面請隨乾元坤和小編一起了解此間詳情，希望能夠從中獲得幫助或啟示。

供應鏈金融之“銀企對接”

所謂供應鏈金融，是指銀行采用“1+N”的模式，在向作為“1”的核心企業(yè)提供服務的同時，基于對核心企業(yè)信用的認可，向其“N”個上下游中小企業(yè)提供融資服務。在該模式下，原本因為缺乏擔保物而無法獲得銀行貸款的中小企業(yè)，得以獲得銀行較低成本的貸款支持。

據悉，中行此前開發(fā)的供應鏈金融業(yè)務系統(tǒng)(“SCF系統(tǒng)”)，已實現(xiàn)供應鏈金融操作的全覆蓋，通過網銀、銀企直連等方式拓展在線供應鏈金融業(yè)務，自2011年首個項目落地以來，已累計為300余家企業(yè)發(fā)放融資過百億。

盡管在線業(yè)務規(guī)模占比不足百分之一，但據姜煦介紹，中行今年的一個工作重點將是“深度介入網絡供應鏈金融”。

“銀企直連”樣本

“在線”驅動供應鏈金融，一個典型的例子是中行的“網新數(shù)碼供應鏈金融與現(xiàn)金管理產品組合方案”。浙江網新數(shù)碼有限公司(下稱“網新數(shù)碼”)是聯(lián)想集團的一級分銷商，主要負責聯(lián)想消費類電腦的銷售，下游經銷商超過150家。

“網新數(shù)碼產品的銷售周期大約是一個月。我們給經銷商發(fā)貨以后，經銷商需要在半個月內付款。”網新數(shù)碼常務副總經理鄭承秉向記者表示，在其傳統(tǒng)賒銷或現(xiàn)金提款的業(yè)務模式下，網新數(shù)碼產生的應收賬款，以及經銷商的墊資，平均有半個月的“時間差”，占壓資金，并逐漸成為二者的發(fā)展瓶頸。

銀企對接

中行針對網新數(shù)碼及其經銷商分別提出了解決方案。經銷商方面，解決方案為中行的“銷易達”產品：憑借核心企業(yè)網新數(shù)碼提供的信用支持，中行為其下游經銷商提供融資，款項用于向網新數(shù)碼支付貨款。

“考慮到網新數(shù)碼經銷商融資業(yè)務筆數(shù)多、單筆金額小、業(yè)務處理時效性要求高，且大多數(shù)經銷商分散在全國各地，不適合采用傳統(tǒng)紙質現(xiàn)場辦理業(yè)務的模式。基于網新數(shù)碼擁有成熟的電子商務平臺，中行決定以‘銀企對接’的方式為其提供在線供應鏈融資方案。”中行浙江分行貿易金融部總經理楊水平介紹。

該方案中，經銷商通過網新數(shù)碼的電子商務平臺下單并提出融資申請，網新數(shù)碼將訂單及融資申請通過銀企直連專線推送至中行的SCF系統(tǒng)，中行審核通過后針對經銷商的融資申請實施批量放款，融資到期后經銷商可通過網新數(shù)碼的電子商務平臺向銀行發(fā)送還款申請，銀行作扣款處理。經銷商可實現(xiàn)從融資申請、發(fā)放貸款到還款的全程“無紙化”處理，融資發(fā)放及歸還則實現(xiàn)了“T+0”處理。

網新數(shù)碼下游經銷商、杭州華昌電子技術有限公司董事長陳昌庭向記者表示，由于缺乏抵押品，其公司過去無法從銀行直接獲得貸款，但在中行的供應鏈融資服務框架下，不但可獲得貸款，隨著公司與網新數(shù)碼合作的深入，授信額度還可能逐年增加。

針對核心企業(yè)方面，解決方案則為中行的“融信達”產品。該方案分四步走：首先，企業(yè)向經銷商發(fā)貨并產生應收賬款;其次，企業(yè)向中銀保險投保信用險，將賠款權益轉讓至中行;隨后，企業(yè)通過系統(tǒng)批量轉讓應收賬款并獲得無追索權融資;最后，經銷商到期支付應收賬款時，款項直接匯劃至中行。全程同樣在線操作。

核心企業(yè)通過該方案，可將原本半個月左右的回款期大大縮短，提高資金周轉效率。盡管在信用險投保上有所支出，但同時也將風險留給了中行。

這同時也意味著，中行需要充分把控核心企業(yè)下游企業(yè)的信用風險。

融合現(xiàn)金管理業(yè)務

除了分別解決網新數(shù)碼和其經銷商的融資難題外，該方案的另一創(chuàng)新點在于，將供應鏈融資與現(xiàn)金管理進行組合。

具體做法是，現(xiàn)金管理服務將網新數(shù)碼經銷商融資款項自動歸集至網新數(shù)碼賬戶，經銷商在通過其所在地中行賬戶進行貨款結算時，貨款自動歸集至經銷商在網新數(shù)碼授信行的資金監(jiān)控賬戶。

中行的供應鏈金融業(yè)務目前已擁有“融易達”、“銷易達”等多個成熟產品，產品體系已涵蓋應收賬款、貨押、應付/預付賬款三大類。產品的應用主要集中在汽車、電子、裝備制造、民生消費、零售等行業(yè)。“接下來，中行將繼續(xù)挖掘和深耕業(yè)務潛力大、抗經濟周期能力強的細分行業(yè)。”

鑒于海外機構方面具有優(yōu)勢，中行的差異化競爭戰(zhàn)略之一包括跟隨“一帶一路”及自貿區(qū)相關政策，加大力度發(fā)展全球供應鏈金融業(yè)務，支持中國企業(yè)“走出去”。具體措施為：加快海外機構和人才布局，建立全球營銷及全球統(tǒng)一授信體系，加強國內成熟產品向海外復制推廣。

“N+N”模式探索

多位業(yè)內人士向記者表示，國內銀行在供應鏈金融領域已出現(xiàn)兩個較為成熟的階段。

第一階段為線下“1+N”模式，銀行根據核心企業(yè)“1”的信用支撐，對其上下游的“N”家中小企業(yè)進行融資支持。一位股份行供應鏈金融人士告訴記者，該階段銀行的風險主要體現(xiàn)在兩個方面：一是銀行對核心企業(yè)的上下游企業(yè)信息真實性把控不足，“比如很難去核實重復抵押的行為”;二是經營過程中存在操作風險。

第二階段為在線“1+N”模式，即將傳統(tǒng)的線下供應鏈金融搬到線上，讓核心企業(yè)“1”的數(shù)據與銀行完成對接，銀行得以隨時獲取核心企業(yè)和產業(yè)鏈上下游企業(yè)的真實經營信息。

“線上供應鏈金融提高了服務效率，且在風控方面較以往的模式有了很大的提升。”上述供應鏈金融人士表示，得益于互聯(lián)網技術的快速發(fā)展，在線供應鏈金融業(yè)務將是未來數(shù)年大多數(shù)銀行繼續(xù)深耕的方向。

“銀行要做的是搭建一個電商云服務平臺，讓中小企業(yè)的訂單、運單、收單、融資、倉儲等經營性行為都在上面跑，同時引入物流、第三方信息等企業(yè)，搭建服務平臺為企業(yè)提供配套服務。”一位業(yè)內人士接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，線上供應鏈綜合服務平臺的出現(xiàn)，將顛覆過往以融資為核心的供應鏈金融模式，轉為以企業(yè)的交易過程為核心，并將過去圍繞核心大企業(yè)的“1+N”模式，拓展為圍繞中小企業(yè)自身交易的“N+N”模式。

而“N+N”的新潮模式未來能否成功，有待時間檢驗。

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