湟源，青藏高原東部的農牧業過渡帶，也是“敢為人先、實干善成”的小高陵精神發源地。臨近春節，這座小縣城又開始熱鬧起來。幾家涉農金融機構門前，前來歸還貸款及貸款咨詢的群眾絡繹不絕，農房財產權抵押貸款成了今年老百姓貸款咨詢的熱點。
湟源縣是青海省唯一一家農民住房財產權抵押貸款試點縣。近年來，人民銀行湟源縣支行開啟了“出臺一套整裝性制度，打造兩個抵押貸款模式、夯實三項基礎性工作、搭建四個平臺體系”為主要模式的農房抵押貸款試點之路，農牧生產逐漸走出“融資難-發展難-融資難”的怪圈，農民收入來源也由“自給自足、務工貼補”向依托特色優勢的多元化發展轉變。
“家里的農房不但能抵押，而且還能享受貼息，這是‘借雞下蛋’的好政策啊！我兒子在外打工一年都沒老漢我在家門口賺得多，這在幾年前是想都不敢想的事情。”這是和平鄉馬場臺村謝文環老漢對農房抵押貸款政策最直觀的感受。
馬場臺村，屬日月山脈華石山腳下閉塞的腦山村，現在以靜房灣景區為依托發展生態鄉村旅游產業。謝文環、歐永玉、于生軍就是該村生態旅游產業鏈各端的典型代表。
有一手祖傳好廚藝的謝文環，年輕時到處打工還承包過酒店食堂，收入時好時壞。在一次農房抵押貸款政策入村宣傳時，他積極了解并通過農房抵押貸款10萬元，加上手頭攢下的11萬元作為啟動資金，搞起了農家樂，如今家庭年收入達10萬元；歐永玉，也是通過農房抵押獲得貸款，用于育肥和繁殖羊，現在是村里各農家院的供肉商；于生軍則聯合村里其他人辦起了家庭賓館，現在他們年收入均在5萬元至10萬元以上，鄉村旅游全產業鏈逐步形成。
據了解，農行湟源縣支行為湟源縣和平鄉馬場臺村有資金需求、有發展能力的農戶批量發放農民住房財產權抵押以獎代補惠農貸款，這是自2016年人民銀行聯合相關部門印發《農村住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》后，在青海省首批發放的農村住房財產權抵押貸款，目前該模式貸款已累計發放97萬元，通過貸款批量發放、規劃整村部署、農戶自主發展，取得了良好的實效。
繼馬場臺村在率先啟動村級“多規合一”編制、確權頒證、批量貸款的探索后，全縣已經全面完成23297宗農村宅基地摸底調查，同時以節約集約用地為原則，將宅基地制度試點改革與新農村建設、縣域經濟發展規劃、村莊集鎮建設規劃、生態保護規劃等多項規劃相銜接同步推進。按照“尊重歷史、正視現實、劃分時段、多予少取、區別對待”的原則，對農村宅基地歷史遺留問題做了妥善處理。目前，全縣已完成14個村916戶的農房確權頒證工作，對于超標準違建的農村住房，也將依據相關制度，采取兌換、調整、超出部分有償使用等措施，確保農房權屬的零瑕疵無爭議。
提前還款的祁永偉是寺寨鄉長嶺村的農房抵押貸款第一人。2017年通過直接抵押祁永偉獲得貸款10萬元，用于補充其專業合作社的流動資金，經營燕麥、青稞、馬鈴薯等農作物種植。談起貸款新政策時，他說：“我算是農信社的貸款大戶了，以前就經常向農信社貸大額貸款，但每次額度都是3萬元，還要到處找擔保人，處處欠人情；今年我被評為村里的信用戶，同時拿到了《不動產權證》，經評估，可以通過直接抵押方式貸款10萬元，不需要任何擔保，一周就可以到賬”。
趙海山、趙海龍兄弟對農房抵押貸款的感受更加深刻。擁有牦牛飼養繁殖技術的他們，決定擴大養殖規模，但由于年初牛犢價格上漲導致占用資本過多，伴隨著青黃不接時的飼料價格上漲，近200頭牦牛面臨“斷糧”問題，搞得二人焦頭爛額，甚至想過賣牛或利用民間借貸緩解資金壓力。但便捷的農房抵押貸款如“及時雨”般解了“燃眉之急”，5至6個月后，牦牛出欄批量銷往川藏地區，不但賣了好價錢，每頭牛還凈賺千余元。
在專業人士看來，農戶憑借持有的《不動產權證》向農信聯社申請貸款，根據第三方中介評估結果和貸款資金用途，按評估值50％的折算率發放貸款，也可以直接議價確定抵押額度，無需再附加其他擔保手續，融資快捷簡便及時。
人民銀行湟源縣支行行長魏壽邦表示，同時盤活農房資產和信用資產，讓農村信用體系建設的價值效應充分顯現。此外，通過抵押評估費用減半、登記收費代繳以及實施基準利率措施等，有效降低了融資成本，讓農戶感受到誠實守信的信用福利，充分調動了廣大涉農企業和農戶申請抵押貸款的積極性。
依托紅色旅游和鄉趣文化，打造古香古色的河湟風情園，是小高陵村孔忠海的理想。他的“小高陵酒莊”成為旅游集散中心，但限于融資不足，100萬元的資金缺口難以解決。經過人民銀行多次調研，指導青海銀行作出“捆綁抵押”的可行性方案，一次性滿足其資金缺口，且享受全額貼單貼保政策，貸款利息也能享受50%的貼息。
及時到位的資金和優越的政策，更加堅定了他帶領村民發家致富的決心。村里農戶們看到平日鎖在柜里的不動產證也能融資，相互影響，紛紛愿意拿出證書參與到信任的村辦企業捆綁融資，享受就近務工或分紅。
如今，通過引導更多農戶以農房財產權抵押貸款資金入股新型經濟組織，湟源在以“抱團”形式提升農戶資金管理能力、產品議價能力、盈利能力和抗風險能力方面做出了有益嘗試。
據了解，為了提升農民住房抵押權貸款的覆蓋率和滿意度，促進金融機構與有貸款需求農戶間的有效對接，人民銀行牽頭金融機構組成宣傳督導組，多次深入農牧區進行逐村入戶宣講，通過深入淺出的貸款政策講解，讓農戶認識到自家房屋不動產證的融資增信屬性，充分了解農房抵押貸款的便捷流程及利率優勢，結合自身資金需求用“好”、用“活”農房抵押貸款。同時全面摸底已頒證農戶的信用情況、負債能力及貸款需求，為優化農房抵押貸款制度設計、產品創新夯實基礎。
作為涉農貸款不足10億元的小縣城，盡管農村住房處于流轉難的高寒腦山地區，房屋估值價格低，但該縣農房抵押貸款數據卻不斷刷新。截至目前，已完成農房抵押貸款34筆285萬元，無不良貸款發生。尤其值得一提的是，農房貸對依托農房抵押貸款融資的農戶家庭，年收入貢獻率超70%。相信隨著宣傳的普及和頒證的進度，農房抵押貸款在不斷的實踐探索中，將更趨于規范和完善，農戶對運用農房財產權抵押貸款進行融資的認同度也將進一步提高。
溫馨提示：欲了解更多關于企業資源管理的內容，請點擊乾元坤和資產管理系統、